第三者责任险赔付数额

第三方责任保险的赔偿金额

《道路交通安全法》第七十六条规定:“机动车事故造成人身伤害、死亡或者财产损失的,保险公司应当在机动车强制第三者责任保险的范围内予以赔偿。超过赔偿责任限额的部分应当按照下列方式承担赔偿责任:……”其中,赔偿责任限额是保险金额,即保险人赔偿或支付保险利益的责任的最高限额。根据中国保险监督管理委员会[2000年第16号文件《机动车保险规定》第9条,每次事故第三方责任保险的最高赔偿限额应根据不同类型的车辆确定:在不同地区,摩托车和拖拉机的最高赔偿限额应分为四个等级:2万元、5万元、10万元和20万元;其他车辆最高赔偿限额分为六个等级:5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上,最高不超过1000万元。

学术界和实务界许多人主张,保险公司应在其第三方责任保险责任限额范围内,首先赔偿交通事故中的人身伤害、死亡和财产损失。当赔偿责任限额不足以补偿实际财产损失时,其他人员可以承担赔偿责任,无论被保险车辆是否无过失或有过失。作者不同意这一点。笔者认为机动车第三者责任保险首先是一种责任保险。所谓责任保险,是指以被保险人对第三方的法律责任为保险标的的保险。限于被保险人的实际损失,其保险赔偿责任限于被保险人的责任。

由于被保险人对交通事故负有完全责任、主要责任、平等责任和次要责任四种情况,因此被保险人对第三方的责任与责任限额之间没有简单的比较。例如,假设保险合同规定每次保险事故的责任限额为10万元,保险车辆的交通事故给第三方造成20万元的损失。如果被保险车辆承担10%的次要责任,其赔偿金额为2万元,远远低于责任限额。保险公司永远不会赔偿超过2万元的损失。被保险车辆对事故承担相同责任的,应当承担的赔偿金额为10万元,相当于赔偿限额。如果被保险车辆应对事故负全部责任,其对受害人的赔偿金额为20万元,远远超过责任限额。

为了控制道德风险的发生,预防保险车辆投保后的预防损失意识和减少损失意识,保险公司的赔偿除了责任限额(保险金额)和被保险人责任的双重限制外,还经常要扣除一定的免赔额。在保险实践中,根据被保险车辆驾驶员在事故中的责任,车辆损失保险和第三方责任保险在符合赔偿规定的金额内绝对免除赔率。其中,承担全部责任者免于赔偿20%,承担主要责任者免于赔偿15%,承担同等责任者免于赔偿10%,承担次要责任者免于赔偿5%。一次事故的绝对无赔偿率是20%。“因此,当被保险人的责任按事故责任比超过责任限额时:保险公司赔偿=责任限额×(1-无胜算)

当被保险人按事故责任比计算的赔偿金额低于责任限额时:

保险公司赔偿=被保险人应支付的赔偿金额×(1-无赔率)

实际上,尽管责任保险具有“分散损失、化解风险”的作用,但商业保险公司绝不是慈善家。此外,由于保险公司的盈利目标,“惜赔”的情况时有发生。虽然上述第七十六条具有扶助弱者、帮助伤病员的善意,但保险公司可能因忽视自身权益而难以接受。

综上所述,保险公司对被保险车辆事故造成的第三方损失的赔偿金额不仅是责任限额的判断标准,也是被保险人责任大小和事故责任比例等因素的综合反映。此外,保险公司的赔偿责任仍需超出保险合同规定的免责范围,如不得酒后驾驶、不得肇事逃逸等。

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